Von der Redaktion · Blasius Kawalkowski
Gesundheit & Versicherungen im Überblick
Bei der Krankenkasse entscheidet selten die große Reform über das Geld, sondern das, was man daraus macht: der Wechsel nach einer Beitragserhöhung oder der Pflegeantrag im richtigen Monat. Die Gesundheitsreform verschiebt 2027 und 2028 einige Kosten zu den Versicherten. Oben stehen die Regeln, die gelten, und die Stichtage, ab denen sich etwas ändert, darunter die aktuellen Berichte.
Auf einen Blick
- Die Krankenkasse lässt sich nach 12 Monaten jederzeit wechseln, nach einer Erhöhung des Zusatzbeitrags sofort. Ein Antrag bei der neuen Kasse genügt.
- Ab dem 1. Januar 2027 steigen die Zuzahlungen um rund die Hälfte, bei Medikamenten auf 7,50 bis 15 Euro.
- Ab 2028 kostet der familienversicherte Ehepartner einen Zuschlag. Kinder bleiben beitragsfrei mitversichert.
- Pflegeleistungen gibt es ab dem Monat des Antrags, ein Anruf bei der Pflegekasse reicht dafür.
- Gegen Bescheide der Kranken- oder Pflegekasse bleibt ein Monat für den Widerspruch.
- Die meisten Kfz-Versicherungen lassen sich bis zum 30. November zum Jahreswechsel kündigen.
Termine und Fristen
| Zeitpunkt | Was passiert | Was zu tun ist |
|---|---|---|
| Bis 1. November | Das Gesundheitsministerium legt den durchschnittlichen Zusatzbeitrag für das Folgejahr fest. | Nur ein Orientierungswert. Was man zahlt, hängt am Zusatzbeitrag der eigenen Kasse. |
| November und Dezember | Die Krankenkassen beschließen ihre Zusatzbeiträge für Januar. | Bei einer Erhöhung gilt ein Sonderkündigungsrecht. Die Erhöhung auf der Website der Kasse prüfen, der Wechsel läuft über einen Antrag bei der neuen Kasse. |
| 30. November | Stichtag für die Kündigung der meisten Kfz-Versicherungen zum 1. Januar | Tarife vergleichen, rechtzeitig kündigen und den neuen Vertrag lückenlos abschließen |
| 1. Januar 2027 | Höhere Zuzahlungen (Medikamente 7,50 bis 15 Euro, Krankenhaus 15 Euro pro Tag), niedrigerer Festzuschuss beim Zahnersatz, außerordentlich angehobene Beitragsbemessungsgrenze | Bei geplantem Zahnersatz mit der Kasse klären, welcher Zuschuss für den eigenen Heil- und Kostenplan gilt |
| 1. Januar 2028 | Beitragszuschlag von 2,5 Prozent für familienversicherte Ehe- und Lebenspartner, mit Ausnahmen für Familien mit Kindern unter 12 Jahren | Prüfen, ob die Ausnahme greift |
| 12 Monate nach einem Kassenwechsel | Die Bindung an die gewählte Kasse endet. | Danach ist ein Wechsel jederzeit möglich, wirksam zum Ende des übernächsten Monats. |
| Laufendes Kalenderjahr | Zuzahlungen sind auf einen Teil des Jahreseinkommens begrenzt (Belastungsgrenze). | Quittungen sammeln und die Befreiung für den Rest des Jahres bei der Kasse beantragen |
| Nach einem ablehnenden Bescheid | 1 Monat Widerspruchsfrist bei Kranken- und Pflegekasse | Schriftlich widersprechen, die Begründung kann nachgereicht werden. |
| Pflegebedürftigkeit absehbar | Leistungen gibt es ab dem Monat der Antragstellung. | Antrag sofort bei der Pflegekasse stellen, telefonisch oder formlos |
| Beitragserhöhung einer Versicherung | Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung (§ 40 VVG), bei der privaten Krankenversicherung zwei Monate (§ 205 VVG) | Kündigen oder Tarifwechsel prüfen, bei der PKV zuerst den internen Tarifwechsel |
Was kostet die gesetzliche Krankenversicherung?
Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 Prozent des Bruttoeinkommens, dazu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse. Bei Angestellten zahlen Arbeitgeber und Beschäftigte beides je zur Hälfte. Beiträge fallen nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze an, die jährlich mit den Löhnen steigt. 2027 wird sie zusätzlich um 300 Euro im Monat angehoben. Gutverdiener zahlen dann mehr, auch wenn ihre Kasse den Beitragssatz nicht erhöht. Die Pflegeversicherung kommt als eigener Beitrag hinzu.
Wie wechselt man die Krankenkasse?
Nach 12 Monaten Mitgliedschaft ist ein Wechsel jederzeit möglich. Erhöht die Kasse ihren Zusatzbeitrag, gilt ein Sonderkündigungsrecht, auch vor Ablauf der 12 Monate. Gekündigt werden muss nicht mehr: Ein Mitgliedsantrag bei der neuen Kasse reicht, sie informiert die alte. Der Wechsel wird zum Ende des übernächsten Monats wirksam, der Schutz läuft ohne Lücke weiter. Neben dem Beitrag lohnt der Blick auf freiwillige Zusatzleistungen und Bonusprogramme, die sich zwischen den Kassen deutlich unterscheiden.
Was kostet ein Arztbesuch oder Klinikaufenthalt extra?
Bis Ende 2026 zahlen Versicherte für Medikamente 10 Prozent des Preises, mindestens 5 und höchstens 10 Euro, im Krankenhaus 10 Euro pro Tag. Ab dem 1. Januar 2027 steigen die Beträge auf 7,50 bis 15 Euro und auf 15 Euro pro Tag. Kinder und Jugendliche unter 18 sind von den meisten Zuzahlungen befreit. Wer im Kalenderjahr die Belastungsgrenze erreicht, kann sich für den Rest des Jahres befreien lassen. Bei chronisch Kranken liegt die Grenze niedriger.
Was ändert die Gesundheitsreform für Versicherte?
Die meisten Änderungen greifen ab dem 1. Januar 2027:
- Die Zuzahlungen steigen.
- Der Festzuschuss beim Zahnersatz sinkt auf 50 Prozent.
- Homöopathie wird nicht mehr erstattet.
- Nach Berichten zur Reform sinkt das Krankengeld von 70 auf 65 Prozent des Bruttolohns.
Ab 2028 zahlen Mitglieder für einen beitragsfrei mitversicherten Ehe- oder Lebenspartner einen Zuschlag von 2,5 Prozent ihres Einkommens, mit Ausnahmen für Familien mit Kindern unter 12 Jahren. Das Teilkrankengeld kommt frühestens 2028.
Gesetzlich oder privat versichert?
Angestellte können erst in die private Krankenversicherung wechseln, wenn ihr Einkommen über der jährlich angepassten Versicherungspflichtgrenze liegt. Selbstständige und Beamte haben die Wahl. In der PKV hängt der Beitrag von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab, nicht vom Einkommen. Eine beitragsfreie Mitversicherung der Familie gibt es dort nicht. Der Weg zurück ist schwer: Ab 55 ist die Rückkehr in die gesetzliche Kasse in der Regel ausgeschlossen. Vor einem Wechsel lohnt sich deshalb die Rechnung für das ganze Leben, nicht nur für die nächsten Jahre.
Wie beantragt man einen Pflegegrad?
Der Antrag geht an die Pflegekasse, die bei der Krankenkasse angesiedelt ist. Ein Anruf reicht, und die Leistungen gelten ab dem Monat des Antrags. Danach begutachtet der Medizinische Dienst den Pflegebedarf, bei Privatversicherten Medicproof, und die Kasse ordnet einen von fünf Pflegegraden zu. Gegen den Bescheid bleibt ein Monat für den Widerspruch. Ein Pflegetagebuch über die Wochen vor der Begutachtung hilft. Pflegende Angehörige erhalten unter Voraussetzungen Rentenbeiträge von der Pflegekasse und können bis zu zehn Arbeitstage im Jahr Pflegeunterstützungsgeld bekommen, wenn kurzfristig Pflege organisiert werden muss.
Elektronische Patientenakte, E-Rezept, GesundheitsID: Was gilt?
Seit 2025 haben alle gesetzlich Versicherten automatisch eine elektronische Patientenakte, sofern sie nicht widersprochen haben. Der Widerspruch ist jederzeit bei der Kasse möglich, auch für einzelne Funktionen. Rezepte für verschreibungspflichtige Medikamente gibt es seit 2024 grundsätzlich elektronisch. Ab Januar 2027 darf das Smartphone mit der GesundheitsID die Versichertenkarte beim Arzt ersetzen. Ob die eigene Praxis das schon kann, ist eine andere Frage, die Karte sollte deshalb vorerst dabeibleiben.
Welche Versicherungen braucht man, und wie kommt man raus?
Pflicht sind die Krankenversicherung und für Autobesitzer die Kfz‑Haftpflicht. Als wichtig gelten zudem eine Privathaftpflicht, für Berufstätige eine Berufsunfähigkeitsversicherung und, wenn andere vom eigenen Einkommen abhängen, eine Risikolebensversicherung. Erhöht ein Versicherer den Beitrag ohne Leistungsverbesserung, besteht ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats. Verträge mit mehr als drei Jahren Laufzeit lassen sich zum Ende des dritten Jahres kündigen. Bei Streit vermittelt kostenlos der Versicherungsombudsmann, für private Krankenversicherungen gibt es einen eigenen Ombudsmann.
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