Von der Redaktion · Blasius Kawalkowski
Geldanlage im Überblick
Zinsen ändern sich mit jeder EZB-Sitzung, die Regeln dahinter fast nie. Ein Aktionszins läuft nach wenigen Monaten aus, und Festgeld lässt sich in der Regel nicht vorzeitig kündigen. Oben stehen die Regeln, die unabhängig vom Leitzins gelten. Die aktuellen Zinsen stehen im Tagesgeld-Vergleich, der monatlich aktualisiert wird, darunter die Berichte zu allem, was sich gerade bewegt.
Auf einen Blick
- Spitzenzinsen beim Tagesgeld sind fast immer befristete Neukundenaktionen. Danach gilt ein deutlich niedrigerer Basiszins.
- Festgeld bringt einen festen Zins, lässt sich aber in der Regel nicht vorzeitig kündigen.
- Einlagen sind in der EU bis 100.000 Euro je Kunde und Bank gesetzlich geschützt. Bei Banken außerhalb der Eurozone gilt die Summe in Landeswährung.
- Kapitalerträge über 1.000 Euro im Jahr (Ehepaare 2.000 Euro) kosten 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Soli. Ohne Freistellungsauftrag wird ab dem ersten Euro abgezogen.
- ETF-Vermögen ist Sondervermögen und bleibt bei einer Pleite der Fondsgesellschaft erhalten.
- Breite Streuung senkt das Risiko einzelner Unternehmen, nicht das Risiko, dass der ganze Markt fällt.
Tagesgeld, Festgeld, ETF und Aktie im Vergleich
| Kriterium | Tagesgeld | Festgeld | ETF | Aktie |
|---|---|---|---|---|
| Verfügbarkeit | Täglich | Erst zum Ende der Laufzeit, ein Kündigungsrecht gibt es in der Regel nicht | Börsentäglich verkaufbar | Börsentäglich verkaufbar |
| Ertrag | Variabler Zins, die Bank kann ihn jederzeit ändern | Fester Zins für die gesamte Laufzeit | Entwicklung des Index plus Ausschüttungen, nicht garantiert | Kursentwicklung plus Dividenden, nicht garantiert |
| Risiko | Kein Kursrisiko, aber Kaufkraftverlust, wenn die Inflation über dem Zins liegt | Kein Kursrisiko; steigen die Zinsen, profitiert man während der Laufzeit nicht | Kursschwankungen, durch Streuung über viele Unternehmen gemindert | Kursschwankungen bis zum Totalverlust |
| Schutz bei Pleite | Einlagensicherung bis 100.000 Euro je Kunde und Bank | Einlagensicherung bis 100.000 Euro je Kunde und Bank | Fondsvermögen ist Sondervermögen und gehört nicht zur Insolvenzmasse | Aktien im Depot bleiben Eigentum des Anlegers; geht das Unternehmen pleite, droht der Totalverlust |
| Steuer | Abgeltungsteuer auf Zinsen über dem Sparerpauschbetrag | Wie Tagesgeld; Zinsen werden im Jahr der Gutschrift versteuert | Abgeltungsteuer; bei Aktien-ETFs bleiben 30 Prozent der Erträge steuerfrei; Vorabpauschale vor allem bei thesaurierenden ETFs | Abgeltungsteuer auf Dividenden und Kursgewinne |
| Kosten | In der Regel keine | In der Regel keine | Laufende Kosten (TER) plus Order- oder Sparplankosten | Order- und Handelsplatzkosten |
| Typischer Einsatz | Notgroschen, Geld für die nächsten Monate | Geld, das für eine feste Zeit sicher nicht gebraucht wird | Langfristiger Vermögensaufbau | Gezielte Einzelinvestition |
Tagesgeld oder Festgeld?
Tagesgeld ist täglich verfügbar, dafür kann die Bank den Zins jederzeit ändern. Die beworbenen Spitzenzinsen gelten fast immer nur für Neukunden, für einige Monate und oft nur bis zu einem Höchstbetrag. Danach fällt das Konto auf den Basiszins zurück. Entscheidend ist deshalb, was nach zwölf Monaten auf dem Konto steht, nicht die Zahl im Werbebanner.
Festgeld garantiert einen Zins für die gesamte Laufzeit, bindet das Geld aber. Für den Notgroschen eignet sich Tagesgeld, für Geld mit festem Zeithorizont Festgeld.
Wovon hängen die Sparzinsen ab?
Leitlinie ist der Einlagensatz der EZB, also der Zins, den Banken für Geld bekommen, das sie über Nacht bei der Notenbank parken. Steigt er, erhöhen Banken ihre Sparzinsen, oft verzögert und zuerst für Neukunden. Sinkt er, ziehen sie meist schneller nach. Bestandskunden profitieren von EZB-Erhöhungen häufig kaum, wenn sie nicht wechseln. Bei Tagesgeld gibt es keine Kündigungsfrist. Ein Wechsel nach Ablauf der Aktion kostet nur Zeit.
Wie sicher ist Geld bei Bank und Broker?
Spareinlagen sind in der EU gesetzlich bis 100.000 Euro je Kunde und Bank geschützt. Bei Banken außerhalb der Eurozone wird in Landeswährung entschädigt, der Euro-Gegenwert schwankt also mit dem Wechselkurs. Wertpapiere im Depot gehören dem Anleger und fallen bei einer Pleite der Depotbank nicht in die Insolvenzmasse. ETF-Vermögen ist zusätzlich als Sondervermögen geschützt. Kann ein Wertpapierinstitut Geld oder Wertpapiere nicht zurückgeben, greift die gesetzliche Anlegerentschädigung: 90 Prozent der Forderung, höchstens 20.000 Euro.
Wie werden Zinsen, Dividenden und Kursgewinne versteuert?
Auf Kapitalerträge fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an, dazu der Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bis 1.000 Euro im Jahr, bei zusammen veranlagten Ehepaaren 2.000 Euro, bleiben sie über den Sparerpauschbetrag steuerfrei, wenn ein Freistellungsauftrag vorliegt. Der Auftrag lässt sich auf mehrere Banken verteilen. Wer insgesamt so wenig verdient, dass keine Einkommensteuer anfällt, kann eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen. Viele ausländische Banken ziehen keine deutsche Steuer ab. Die Erträge müssen dann in der Anlage KAP angegeben werden.
Wie funktioniert ein ETF-Sparplan?
Ein ETF bildet einen Index nach und verteilt das Geld damit auf viele Unternehmen. Die laufenden Kosten stehen als TER in Prozent pro Jahr im Produktblatt. Ausschüttende ETFs zahlen Dividenden aus, thesaurierende legen sie automatisch wieder an. Für thesaurierende ETFs zieht die Bank jedes Jahr im Januar eine Vorabpauschale als Steuervorauszahlung ab, die beim Verkauf angerechnet wird. Bei Aktien-ETFs bleiben 30 Prozent der Erträge steuerfrei. Sparpläne sind bei den meisten Banken und Brokern ab kleinen monatlichen Beträgen möglich.
Was kostet ein Depot beim Neobroker?
Neben Order- und Sparplangebühren entscheidet der Handelsplatz über den Preis: Die Differenz zwischen Kauf- und Verkaufskurs ist eine Kostenart, die auf keiner Gebührenliste steht. Seit Anfang Juli 2026 dürfen sich Broker in der EU nicht mehr von Handelsplätzen für die Weiterleitung von Kundenaufträgen bezahlen lassen. Einige Anbieter handeln seitdem selbst als Gegenpartei. Wer einen anderen Handelsplatz wählt, zahlt bei manchen eine zusätzliche Gebühr.
Kann man Festgeld vorzeitig kündigen?
Ein gesetzliches Recht dazu gibt es nicht, der Vertrag läuft bis zum vereinbarten Ende. Manche Banken lassen eine vorzeitige Auflösung trotzdem zu, meist gegen einen Teil der Zinsen oder eine Gebühr. Bei mehrjährigem Festgeld mit Zinszahlung am Laufzeitende werden alle Zinsen im Jahr der Auszahlung versteuert. Das kann den Sparerpauschbetrag in diesem einen Jahr sprengen.
Wem gehört das Geld auf dem Kinderkonto?
Dem Kind. Ein Konto oder Depot auf den Namen des Kindes ist eine Schenkung. Die Eltern verwalten das Geld bis zur Volljährigkeit, dürfen es aber nicht für eigene Zwecke verwenden, und ab 18 verfügt das Kind frei darüber. Steuerlich hat das Kind eigene Freibeträge: den Grundfreibetrag und den Sparerpauschbetrag. Mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung fließen die Erträge ohne Steuerabzug. Wer die Kontrolle behalten will, spart im eigenen Depot, versteuert die Erträge dann aber selbst.
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