Von der Redaktion · Blasius Kawalkowski
Banking & Bezahlen im Überblick
Beim Girokonto gelten mehr feste Regeln, als in den Briefen der Banken steht. Gebühren steigen nur mit Zustimmung des Kunden, und eine Lastschrift lässt sich acht Wochen lang ohne Begründung zurückholen. Oben stehen diese Regeln, darunter alles, was sich bei Konto, Karte und Bargeld gerade bewegt.
Auf einen Blick
- Gebührenerhöhungen brauchen die ausdrückliche Zustimmung des Kunden.
- Jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU hat Anspruch auf ein Basiskonto.
- Eine SEPA-Lastschrift lässt sich acht Wochen lang ohne Begründung zurückgeben.
- Bei Verlust oder Diebstahl der Karte haften Kunden bis zur Sperre mit höchstens 50 Euro, außer bei grober Fahrlässigkeit.
- Einlagen sind gesetzlich bis 100.000 Euro je Kunde und Bank geschützt.
- Bargeld bleibt gesetzliches Zahlungsmittel. Die EU-Obergrenze ab Juli 2027 betrifft nur Zahlungen ab 10.000 Euro an Händler und Dienstleister.
- Wer im Ausland mit Karte zahlt, sollte die Landeswährung wählen. Die angebotene Umrechnung in Euro kostet fast immer mehr.
Fristen rund ums Konto
| Situation | Frist | Was zu tun ist |
|---|---|---|
| Lastschrift zurückgeben | 8 Wochen ab Belastung (§ 675x BGB) | Im Onlinebanking oder bei der Bank widersprechen, eine Begründung ist nicht nötig. Die Forderung selbst bleibt bestehen. |
| Nicht autorisierte Abbuchung | 13 Monate ab Belastung (§ 676b BGB) | Bank sofort informieren. Sie muss spätestens bis Ende des folgenden Geschäftstags erstatten. |
| Karte verloren oder gestohlen | Sofort sperren, bei vielen Banken über den Sperr-Notruf 116 116 | Bis zur Sperre haften Kunden mit höchstens 50 Euro, außer bei grober Fahrlässigkeit (§ 675v BGB). |
| Gebührenerhöhung angekündigt | Ankündigung mindestens 2 Monate vorher (§ 675g BGB) | Ohne ausdrückliche Zustimmung gilt die Erhöhung nicht. Wer ablehnt, riskiert die Kündigung durch die Bank. |
| Kündigung durch die Bank | Mindestens 2 Monate (§ 675h BGB) | Die Zeit für den Kontowechsel nutzen. Ein Basiskonto darf nur aus engen gesetzlichen Gründen gekündigt werden. |
| Kündigung durch den Kunden | Jederzeit, höchstens 1 Monat Frist, wenn vereinbart (§ 675h BGB) | Erst das neue Konto einrichten, dann kündigen |
| Kontowechsel | In der Regel abgeschlossen nach 12 Geschäftstagen (Zahlungskontengesetz) | Kontowechselhilfe der neuen Bank beauftragen, sie informiert Arbeitgeber und Lastschriftgläubiger. |
| Kontopfändung | Umwandlung in ein P-Konto spätestens zum vierten Geschäftstag nach dem Antrag (ZPO) | Bei Umwandlung innerhalb eines Monats nach Zustellung der Pfändung wirkt der Schutz rückwirkend. |
| Überweisung an falsche IBAN | Kein Rückrufrecht nach Ausführung | Sofort die eigene Bank um einen Rückruf bitten. Wer eine Warnung der Empfängerüberprüfung ignoriert, trägt das Risiko selbst. |
| Bank insolvent | Erstattung innerhalb von 7 Arbeitstagen, bis 100.000 Euro je Kunde und Bank | Die Entschädigungseinrichtung meldet sich von selbst. Größere Summen auf mehrere Banken verteilen. |
| Alte Banknoten und D-Mark | Umtausch unbefristet bei der Bundesbank | Gilt für D-Mark und frühere Euro-Serien. |
Welches Girokonto ist wirklich kostenlos?
Kostenlos ist ein Konto nur, wenn Kontoführung, Girocard, Überweisungen und Abhebungen ohne Bedingungen nichts kosten. Häufige Bedingungen sind ein monatlicher Mindestgeldeingang, eine Altersgrenze oder die reine Online-Nutzung. Was ein Konto im Jahr tatsächlich gekostet hat, zeigt die Entgeltaufstellung, die Banken nach dem Zahlungskontengesetz einmal jährlich schicken müssen. Welche Konten aktuell ohne Bedingungen kostenlos sind, steht im Girokonto-Check.
Darf die Bank die Kontogebühren einfach erhöhen?
Nein. Seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2021 reicht Schweigen als Zustimmung nicht mehr aus. Banken und Sparkassen brauchen für höhere Gebühren eine ausdrückliche Zustimmung. Die Änderung müssen sie mindestens zwei Monate vorher ankündigen. Wer nicht zustimmt, zahlt den alten Preis weiter, riskiert aber, dass die Bank das Konto mit einer Frist von zwei Monaten kündigt. Zu Unrecht kassierte Gebühren lassen sich zurückfordern, solange die Ansprüche nicht verjährt sind.
Hat jeder Anspruch auf ein Girokonto?
Ja, in Form eines Basiskontos. Anspruch hat jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU, auch ohne festen Wohnsitz. Das Basiskonto bietet die üblichen Funktionen: Überweisungen, Lastschriften und eine Karte. Die Gebühren dafür müssen angemessen sein. Kündigen darf die Bank es nur aus eng begrenzten Gründen. Beim Wechsel zu einer anderen Bank ist die Kontowechselhilfe gesetzlich vorgeschrieben: Die neue Bank übernimmt Daueraufträge und informiert auf Wunsch Arbeitgeber und Lastschriftgläubiger.
Was tun bei Kartenverlust oder unberechtigten Abbuchungen?
Die Karte sofort sperren lassen. Bis zur Sperre haften Kunden für Missbrauch mit höchstens 50 Euro, danach gar nicht mehr. Das gilt nicht bei grober Fahrlässigkeit, etwa wenn die PIN auf der Karte notiert war, und die Bank muss diese Fahrlässigkeit nachweisen. Hat die Bank für die Zahlung keine starke Kundenauthentifizierung verlangt, haftet der Kunde grundsätzlich nicht. Nicht autorisierte Abbuchungen lassen sich bis zu 13 Monate rückwirkend reklamieren, autorisierte Lastschriften acht Wochen lang ohne Begründung zurückgeben.
→ EC-Karte sperren: Viele machen diesen Fehler, den du unbedingt vermeiden solltest
Kann man eine Überweisung zurückholen?
Nach der Ausführung nicht mehr. Die Bank kann den Empfänger nur um Rücküberweisung bitten. Seit Oktober 2025 prüfen Banken im Euroraum vor jeder Überweisung, ob Name und IBAN des Empfängers zusammenpassen. Wer trotz Warnung überweist, trägt das Risiko selbst. Echtzeitüberweisungen in Euro kommen innerhalb von Sekunden an und dürfen nicht mehr kosten als eine normale Überweisung.
Muss ein Geschäft Bargeld annehmen?
Euro-Banknoten sind in Deutschland das einzige unbeschränkte gesetzliche Zahlungsmittel. Private Händler dürfen Barzahlung trotzdem ausschließen, wenn sie vor dem Kauf deutlich darauf hinweisen. Münzen muss niemand in größeren Mengen annehmen: Pro Zahlung sind es höchstens 50 Stück.
Eine allgemeine Bargeldobergrenze gibt es in Deutschland nicht. Ab dem 10. Juli 2027 verbietet die EU-Geldwäscheverordnung Händlern und Dienstleistern Barzahlungen ab 10.000 Euro, Geschäfte zwischen Privatleuten sind davon nicht betroffen. Bei größeren Bareinzahlungen verlangen Banken nach Vorgaben der BaFin einen Herkunftsnachweis.
Wie sicher ist das Geld auf dem Konto?
Gesetzlich geschützt sind 100.000 Euro je Kunde und Bank. Bei einem Gemeinschaftskonto gilt der Betrag für jeden Kontoinhaber. Nach bestimmten Ereignissen wie einem Immobilienverkauf oder einer Erbschaft sind vorübergehend bis zu 500.000 Euro geschützt. Im Insolvenzfall wird innerhalb von sieben Arbeitstagen erstattet. Viele Banken und Sparkassen sind zusätzlich über freiwillige Sicherungssysteme abgesichert. Ein Rechtsanspruch auf diesen Schutz besteht aber nicht in jedem Fall.
Bekomme ich durch den digitalen Euro eine neue Kontonummer?
Nach den bisherigen Plänen ja: Für digitale Euro ist eine eigene Kennung vorgesehen, die Digital Euro Account Number (DEAN), zusätzlich zur IBAN. Das Girokonto bleibt davon unberührt. Der digitale Euro soll Bargeld ergänzen, nicht ersetzen.
Die Verordnung ist noch kein Gesetz. Das Europäische Parlament hat am 9. Juli 2026 sein Verhandlungsmandat beschlossen. Seitdem verhandeln Parlament, Rat und Kommission über den endgültigen Text, mit dem Ziel, bis Ende 2026 fertig zu werden. Eine Ausgabe wäre frühestens 2029 möglich. Die oft genannte Obergrenze von 3.000 Euro pro Person ist eine Annahme der EZB und steht in keinem Verordnungstext.
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